李東榮：應著力完善數字金融多元治理體系

中國互聯網金融協會會長

核心觀點

當今世界正迎來了一場更大范圍、更深層次的科技革命和產業變革，經濟社會數字化發展正進入“快車道”，數字化正成為我們這一時代的重要特征，數字金融作為數字經濟的有機組成部分和重要支撐，也正日益成為各個國家乃至區域間金融競爭和合作的制高點。

應著力打造數字金融產業生態體系，堅持系統觀念和生態思維，圍繞服務實體經濟和科技自立自強的要求，鼓勵產學研各方通過聯合實驗室課題組的形式，加強關鍵共性技術攻關和成果轉化。支持金融機構、網絡平臺、科技公司等各類主體依法合規開展結隊合作共贏和抱團轉型發展。注重完善法律咨詢、產業基金、風險投資、創業孵化、人才培訓等配套服務體系，著力形成共創、共享、共贏的高水平數字金融產業集群和生態布局。

應著力分析數字金融技術體系，同時進一步擴大支付網絡和工具覆蓋面，加強公共征信和市場化征信機構協調部門，綜合運用區塊鏈多方安全計算等技術，依法推動金融、產業、政務等領域數據要素的綜合應用，進一步夯實支付、信用、金融、數據等基礎設施的支撐。

應著力完善數字金融多元治理體系，針對當前數字金融領域產業鏈價值鏈拉升，市場主體關聯性增強，金融風險構成復雜的新挑戰。我們應將風險預警和風險防范的環節前伸，未雨綢繆，提前部署，建立健全涵蓋法律規范、行政監管、行業自律、機構自治、社會監督等多種手段，并貫通業務、技術、數據、網絡行為等多重維度的數字金融治理體系，真正實現數字金融領域模式“看得清”，風險“控得了”，業態“管得好”，權益“負責處理”。

霍學文：進一步建設常態化金融科技應用場景對接發布機制

北京市地方金融監督管理局黨組書記、局長

核心觀點

未來將進一步建設常態化金融科技應用場景對接發布機制，通過路演交流、培育輔導、精準對接等多種形式，鼓勵并支持底層技術、通用技術、監管技術廣泛應用于金融領域。

應進一步高標準完成“兩區”建設任務，不斷增強金融科技全球影響力。以金融街、國家級金融科技新區，綠色金融商務區為主陣地，打造金融科技和數字金融創新示范承載高地。

此外，進一步高標準承接國家試點創新任務，持續建設全球金融科技創新中心。在人民銀行、銀保監會、證監會和國家外匯管理局的指導下，金融科技創新監管試點“監管沙箱”共三批22個項目已經入箱，服務的市場主體創新應用在穩企業、保就業、推動復工復產，優化首都金融信貸營商環境，推動數字化轉型，實施普惠金融，夯實金融安全基礎設施等方面已經產生了明顯的效果。

同時，還應進一步推進金融科技創新“京彩工程”，不斷擴大金融科技應用場景。我們已經建設了多點布局的金融科技應用場景示范區，面向風險管理、資產評價、開放銀行等多種金融應用場景，解決傳統金融業務痛點難點問題。未來將進一步建設常態化金融科技應用場景對接發布機制，通過路演交流、培育輔導、精準對接等多種形式，鼓勵并支持底層技術、通用技術、監管技術廣泛應用于金融領域。

駱絮飛：加強外包第三方合作服務中的安全監管

中國銀保監會統信部副主任

核心觀點

2020年銀行保險機構信息科技資金總額度超過了2400億元，同比增長21%，銀行保險機構信息科技人員接近15萬人，同比增長17%，有力的支撐和促進了數字金融體系建設。同時，銀行保險機構不斷加強大數據計算人工智能區塊鏈的新技術應用，不斷豐富金融產品，拓展服務渠道，精準識別客戶個性需求。利用信息技術，銀行保險機構不斷優化業務流程及海量數據風險管理服務，從人物到數控向質控轉變，實現了經營降本提質增效。加快建立數字生態銀行保險機構，加強外資合作，利用信息技術打造場景金融，將輸出與引入相結合，加強G端B端C端聯動，建立開放合作共通的金融服務生態體系，促進經濟發展。

在監管層面，銀保監會加強政策引導目前正在確定《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）全面推動銀保機構轉變經營理念，創新機制流程，以數字化轉型推動金融生產方式和治理方式的變革，支持金融高質量發展，更好地服務實體經濟和滿足人民群眾的需要。

《指導意見》進一步明確，領導機構要強化頂層設計和轉型的目標設立，以業務變革為核心，業務與技術雙向發力形成合力，積極推進產業零售和金融市場業務的數字化，構建以客戶為中心，端到端服務的數字化運營體系。鼓勵引導機構制定大數據發展戰略，推動數據資源向數據資產轉化，加強數據治理和數據人才培養，不斷提高數據規?；膽媚芰?。要夯實技術平臺底座，加強信息基礎設施建設，提升核心技術掌控能力。同時在轉型過程中要更加注重風險防控，要加強戰略風險管理。

黃益平：數字金融發展將進入2.0時代，四個變化值得關注

北京大學數字金融研究中心主任

核心觀點

第一，從過去的野蠻生長到現在的金融監管全覆蓋。

第二，過去的數字金融主要以科技公司為主，未來金融機構將會發揮更大的作用；即便是科技公司，也要拿到牌照才能從事金融業務。

第三，數字金融過去主要解決了“融資難”的問題，下一步的突破口重點可能要解決“投資難”的問題。進入老齡化的時代我們對資產性收入的要求會越來越高，因為勞動力本身會慢慢萎縮，如果沒有很好的資產市場支持，將來的消費和老百姓的福利會受到影響。

第四，過去很多數字金融依托于消費互聯網，下一步新的熱點爆發點也許就在產業互聯網，尤其在信貸領域已經看到很多數字供應鏈金融相關企業。

彭文生：數字金融對提高個人或小微企業信貸可得性發揮了積極作用

中國國際金融股份有限公司首席經濟學家

核心觀點

在普惠金融方面，我國的數字金融對于提高個人或小微企業信貸的可得性發揮了積極作用。

數字金融能夠顯著降低信貸對地產的依賴，有利于降低金融的順周期性。數字金融的發展和金融穩定的關系不是簡單線性的，一段時間數字金融的發展可能會降低金融體系的脆弱性，但其規模到一定程度以后反而是增加的。

黃潤中：嚴守監管合規等底線

金融壹賬通監事長

核心觀點

壹賬通的未來發展，第一是數據共享，將探索包括隱私計算在內的確保數據和信息安全的整合共享技術，把數據作為生產要素的價值發揮出來。第二是系統打通，下一步要把數據打通后，形成平臺化、促進行業的普惠和綠色發展。第三是標準統一，這有助于互聯互通和創新效率的提升。第四是投產優化，從實踐來看，很多金融科技企業投不起也養不起，最后很多產品推出很快就關了，壹賬通配合國家信創升級，提升投產優化和科技能力。第五是人才能力，要進一步加大研發投入，培養復合型的跨業務和科技的人才。在普惠金融方面，我國的數字金融對于提高個人或小微企業信貸的可得性發揮了積極作用。

高瑞：數字技術推動綠色金融發展

英國駐華使館參贊

核心觀點

數字技術可以在很多方面推動綠色金融的發展。在綠色金融和數字金融兩個領域，多年來中英雙方合作，中國是很好的合作伙伴。

合作是至關重要的，不可逆轉的氣候變化需要我們盡快進行干預。金融科技有能力改變人們的生活，保衛我們的地球家園，在應對氣候變化、生物多樣性流失、老齡化社會等諸多問題上潛力無限。

馮世堅：在推進開放銀行業務與管理風險之間，找到平衡點

新加坡金融管理局副首席金融科技官

核心觀點

開放銀行有巨大的潛在意義，當金融機構可以在征得消費者同意的情況下與其他服務提供商共享數據時，就可以提供端到端的服務、原生定制的產品以及無縫的客戶體驗。

這并非沒有風險。銀行傳統上將客戶數據保留給自己，并且設法確保客戶數據的總體安全，期望銀行向每個服務提供商開放數據和服務也是不理想的，與其他服務提供商共享數據會帶來數據泄露和財務隱私丟失的風險，他們需要找到合適的合作伙伴維持合理的數據和網絡安全標準，并能夠為消費者增值。這就需要找到適當的平衡點，推進開放銀行業務，同時管理風險。在發展和監管之間取得適當的平衡，在維護公眾信息和維護金融穩定的同時促進金融服務數字化轉型，這一點很重要。

鮑克運：將網絡安全放在第一位

香港金管局助理總裁

核心觀點

過去兩年，金融市場的數字化轉型進展相當迅速，一方面數字化的覆蓋有了明顯的提升，另一方面也帶來了新的風險。監管機構需要流動起來，確保相關的進展是具有高質量的。

數字金融基建對數字金融服務來說是至關重要的，但數據通常是分散的，不易于獲取，為了加快數字金融服務的發展進程，我們正在打造一個名為商業數據通的金融數據基建，每個參與者單獨連接到商業數據通平臺，以相同的格式將數據分享到其他參與者，這可以極大提升數據分享的效率，為了保持數據隱私，該平臺不會儲存任何數據。這一平臺的設計是基于同意機制的，在進行數據共享前必須獲取數據所有者的行為。平臺建基于分布式分類賬本，這意味著提供不可篡改的可驗證記錄用于實現追蹤目的。

張星：數據分析平臺助力對小微企業實施精準幫扶和解困

中國農業銀行普惠金融事業部副總經理、研發中心副總經理

核心觀點

自2018年以來，伴隨著普惠金融的發展，農業銀行較早地實施了小微企業數字化轉型戰略，與廣大小微企業一起共同踐行普惠的金融建設，共同分享數字化轉型的成果。

疫情以來，農業銀行依托普惠金融數字化基礎建設設施實現了快速的響應，對生產經營遇到困難的小微企業率先提出和實施了延期還本付息，解決了企業資金上的壓力，這其中，農業銀行高效的系統開發平臺起到了關鍵性的作用。另一方面，數字化轉型的關鍵點是數字化產品的創新平臺建設，農業銀行的平臺建設之后，利用互聯網和大數據分析技術全面推出了全線上的小微企業系列融資產品，并且實現了貸款的秒批秒貸。

為支持疫情后的小微企業的快速恢復生產和經營，農業銀行適時推出了復工貸，智能化的篩選分析和識別了小微企業。如果沒有數據、沒有技術，這個環節在以往是不可能實現的。正是有了數據分析平臺，才能將各項政策措施落實到有真正需要的小微企業身上，才能對小微企業實施精準的幫扶和解困。

范皓：金融基礎設施數字化時代的發展趨勢

中債金科信息技術有限公司總經理

核心觀點

金融基礎設施數字化時代，兩個趨勢非常明顯。第一是互聯互通。首先，互聯互通不僅包括某個單一的特定金融要素市場內部的成員機構的互聯互通，更重要的是幾類金融基礎設施相互之間的跨市場的互聯互通。第二是系統互聯互通之中，信息的安全、可靠和透明。第三，要為市場成員提供端到端的服務，而不是鐵路警察各管一段。第四，從拓撲結構上來說，要從新型拓撲走向網狀拓撲。

第二，要解決信息的不對稱，業務的數據化和數據的業務化是非常有效的途徑。他指出，現在的業務數據化更多的是面向非結構化的數據，解決數據傳輸過程中的保密性、不可篡改性。另一個方面是數據的業務化還包括數據的資產化、資產的服務化、服務的業務化，只有把數據沉淀成資產，把資產包裝成服務，才有可能當市場上出現新的業務需求的時候，可以很快地把服務提供給應用系統。

何支軍：建設金融新基建，更好的服務于實體經濟發展

中國證券登記結算有限責任公司董事會技術委員會副主任

核心觀點

應該緊緊圍繞著強化數字化轉型、智能升級和服務提升來建設新型基礎設施、數據基礎設施和金融服務基礎設施，最終目的是推動金融服務能夠更加普惠，資本流動更加高效，更好的服務于實體經濟發展，更好的防范化解風險。

存在四方面的新基建。第一類是信息基礎設施，所有的數字金融底層都需要數字底座，即信息系統的支撐，包括數據中心、金融云、金融場景下的人工智能、區塊鏈的技術能力，這些能力平臺都要通過信息系統的建設建起來。

第二，數字化時代的核心是數據，數據成為了生產要素，對于這些生產要素，目前市場的供給是不足的，金融行業每天都在產生海量的數據，但這些數據分散在各家單位，分散在各個系統里面，是碎片化的存在。需要建立金融數據基礎設施，由這些數據基礎設施收集整合提煉數據，把碎片化的數據整合在一起，向市場提供必要的數據服務。

第三，需要建立金融服務基礎設施，通過數據化的形式，通過方便快捷的方式，向市場提供普惠化的金融服務。

第四，需要標準的、制度的供給。監管標準、法律法規的供給越來越重要，同時監管科技也要同步跟上，數字金融可以提升效率，但是一定程度上也會放大風險，必須要有很強大的數字金融監管體系來保證風險能夠在可控的范圍內進行。