智能化發展正在驅動銀行信貸業務模式的變革，現代商業銀行如何應對挑戰？

當前，銀行固有的信貸業務流程和模式正面臨三大挑戰，即：普惠金融領域的“非標準數據驗證難”、對公業務領域的“復雜風控穿透難”和零售業務領域的“效率與風險平衡難”。

神州信息通過接入國產開源大模型DeepSeek，成功研發“智能綜合信貸系統”。該系統依托DeepSeek大模型的強大能力，實現了多模態解析、動態建模與實時預警等能力提升，從而對信貸業務全流程進行精準決策與效率躍升。在具體應用中，系統重點聚焦于“非標數據轉化、供應鏈交易驗證、軟信息量化、行業風險監控、客戶畫像精準營銷”五大場景，并在這些領域實現了突破性進展。

場景一：非標數據解析——破解普惠金融的“信息鴻溝”

聚焦痛點：銀行小微客戶普遍存在財務數據非標準化問題如：手寫賬本、非電子化流水等，傳統OCR識別錯誤率高，人工核驗耗時耗力。

解決方案：多模態數據增強

圖像解析：通過集成DeepSeek-VL2多模態模型的OCR引擎，實現對模糊、傾斜、低分辨率手寫體文本的精準識別，如潦草筆跡的月收入數值提取等，并結合DeepSeek-V3/R1的動態建模能力，支持動態補全缺失字段。

多模態數據增強

語義理解：基于行業知識庫，如餐飲業翻臺率、零售業庫存周轉率等數據。從非結構化文本，如客戶“生意時好時壞”等描述，提取量化指標，生成標準化經營報告。

語義理解

動態校驗：調用國家統計局行業基準數據，如區域人均消費水平等指標，自動校驗客戶填報數據的合理性，如月收入顯著偏離行業均值時觸發預警。

價值體現：大幅縮短非標數據處理時間，提升小微客戶準入效率。

場景二：供應鏈穿透驗證——筑牢對公業務的“風控堤壩”

聚焦痛點：虛假貿易融資、關聯交易套利等風險頻發，傳統人工驗證依賴抽樣檢查，難以覆蓋全量數據。

解決方案一：動態交易閉環建模

數據解析：基于DeepSeek-VL2多模態模型的跨格式解析能力，結合領域知識進行微調并與ERP系統API適配，自動解析企業ERP系統多源異構數據，并通過代碼生成技術構建“采購-生產-銷售-物流”四維交易鏈路模型。

邏輯校驗：實時驗證交易閉環性，如采購量=銷售量+庫存變動±合理損耗，標記異常訂單，如無對應物流記錄的“空轉貿易”。

解決方案二：多源交叉驗證

發票核驗：支持對接稅務局電子發票平臺，驗證發票真偽及開票時間與合同的一致性。

物流追蹤：支持第三方物流公司API接入，匹配物流單號與貨物實際軌跡。

價值體現：全量覆蓋供應鏈交易節點，精準攔截虛假貿易融資

場景三：軟信息量化評估——打開小微金融的“信用黑盒”

聚焦痛點：小微企業與個體工商戶缺乏抵押物，依賴“軟信息”（如家庭支持、社區評價）評估還款意愿，但傳統人工評估主觀性強、難以量化。

解決方案一：非結構化信息轉化

語義解析：基于DeepSeek-R1模型的檢索增強生成（RAG）框架與參數高效微調（PEFT）技術，結合金融領域知識蒸餾，實現客戶經理面談錄音（如“親戚常來幫忙看店”）的語義解析與結構化標簽生成（如“親屬支持頻率=高”），并通過多源數據融合引擎關聯客戶通訊錄、社交行為等動態信息進行邏輯校驗。

關系圖譜構建：基于企業主社交數據，如微信好友職業分布、供應商合作年限，構建“家庭-商業-社區”三層關系網絡，量化社會支持強度，如關聯密切供應商≥5家。

解決方案二：動態評分模型

還款意愿預測：結合歷史違約數據訓練模型，識別高風險行為模式（如頻繁更換經營地址、員工流動性異常）。

價值體現：實現軟信息標準化評估，推動普惠金融客群進一步下沉。

場景四：行業風險預警——構建貸后管理的“動態哨站”

聚焦痛點：區域性、行業性風險傳導速度快（如房地產政策調整影響上下游企業），傳統貸后管理依賴人工收集信息，響應滯后。

解決方案一：政策與市場動態感知。

政策解析：通過DeepSeek-RAG技術，實時獲取各類公開文件，如住建部“白名單”政策、地方監管動態，如環保限產通知，提取關鍵影響因子（如房企融資支持范圍、限購區域調整）。

行業推演：基于供應鏈關系圖譜，如建材供應商→建筑企業→房產開發商，模擬政策變動對上下游企業的現金流沖擊，如建材需求下降→供應商回款周期延長。

解決方案二：智能決策輸出

分級處置：自動生成客戶風險等級，如“高風險-暫停新增授信”、“中風險-追加抵押物”，推送至客戶經理移動終端。

價值體現：提前3-6個月預警系統性風險，優化貸后資源分配。

場景五：客戶畫像精準營銷——激活全渠道的“需求洞察”

聚焦痛點：客戶需求分散、營銷轉化率低，傳統營銷依賴人工經驗，難以精準匹配產品與客戶需求。

解決方案一：智能推薦引擎

產品匹配：基于客戶畫像與產品特征（如利率、期限、擔保方式），生成個性化推薦方案（如“推薦裝修貸給購房客戶”）。

內容生成：利用DeepSeek生成式能力，自動輸出定制化營銷文案（如結合客戶地域特色的推廣話術）。

解決方案二：閉環反饋優化

響應追蹤：實時監控營銷活動效果（如點擊率、轉化率），通過強化學習動態調整推薦策略（如高凈值客戶優先推送高收益理財）。

價值體現：提升營銷響應率與客戶滿意度，降低獲客成本。

以科技之力，讓金融更有溫度

DeepSeek大模型與綜合信貸系統的深度融合，標志著銀行信貸業務從“經驗驅動”到“數據智能驅動”的范式變革。神州信息“智能綜合信貸系統”通過聚焦“普惠金融非標準數據、供應鏈交易驗證、軟信息量化、行業風險監控、客戶畫像精準營銷”五大場景的技術突破，助力銀行實現風險可控、效率提升、客群下沉的三重目標，讓每一筆資金精準滴灌實體經濟，為中國經濟高質量發展注入科技動能。