農村金融機構在新一輪的金融科技投入“軍備競賽”中，圍繞信貸業務相關的系統建設投入比重正在不斷增加。

根據今年上半年農村金融機構發布的系統建設招標信息可以看到，多家農村金融機構不約而同地將投入重心放在了金融資產管理方向。如近日，天津農商銀行發布新信貸管理系統項目建設信息，規模超2200萬元；6月，武漢農商銀行發布零售信貸管理系統改造和柜面系統配套改造招標；5月，常熟銀行（601128.SH）發布信貸項目額度管理系統招標公告，提到根據“公司業務發展的需求，現就我行‘新信貸項目群—統一額度管理系統項目’進行招標公告”。

不僅各農商銀行在加大信貸業務系統建設，省級農信聯社也對信貸管理系統進行科技升級。2023年年初，海南省農信聯社發布“二代零售信貸管理系統群實施項目招標公告”；4月，青海省農商銀行（農信社）系統新一代信貸管理系統建設項目 （項目名稱）招標，預估規模2500萬元。

一位東北地區農商行從業人士對《中國經營報》記者表示，“農商行的基礎系統依托于省農信聯社的系統，因此每年農商行在科技投入上的規模比較小，但會在具有行社特色的信貸業務上進行一些開發定制的項目。”

神州信息信貸BU咨詢部總監王金成告訴記者，“與往年相比，今年農村金融機構科技投入的規模明顯增加，中部上市農商行2022年的科技投入新增接近25%，此外，還有很多農商行的科技投入增長超過了15%。從投入的方向來看，信貸集群建設是所有系統中資金投入量比較大的部分。”

資源限制全體量投入

從農村金融機構近期在科技系統方面的采購情況來看，最顯著的特點是投入規模持續增加，投入比例大幅度增長。王金成認為，歷史科技投入上，農村金融機構在金融系統的基礎設施建設方面比例會多一點，如建云計算、數據中心等。“目前從比例上來看，圍繞核心信貸業務的比例相對增加。2022年，農村金融機構對零售、小微信貸、大數據風控產品、智能語音產品等圍繞業務經營建設的投入顯著增加。”

事實上，農信系統對于金融科技的建設與其他類型商業銀行不同。農信系統內基層法人行社普遍依托省級聯社開展科技相關工作，其中省聯社承擔著核心交易系統、核心信貸系統等數據中心的建設、更新和維護，而清算體系、互聯網出口等渠道，則由省聯社委托全國農信銀中心負責，僅有少量規模較大的省級農商行和頭部農商行會自建交易系統、核心信貸系統等。

與此同時，法人行社面臨獨立經營的要求，因此，不同的行社會結合業務情況對系統平臺提出相對個性化的需求。

值得注意的是，農商行科技系統建設還面臨預算規模受限的問題。

某中部農商行領導曾撰文指出，“與科技相關的工作無論在哪個領域都是一項投入大、周期長、見效慢的工作。這就導致每個項目申報時，在決策階段出于方方面面的考慮和權衡，承擔極大壓力，一事一議，甚至一環節一審，導致最初的預算可能層層消減壓縮，結果就是原始的需求被不斷調整，最后才發現適配于最終預算投入的需求已經面目全非，甚至失去了建設的價值。這樣的情況在基層農商銀行尤為明顯。”

從2022年銀行業科技投入規模來看，股份制商業銀行金融科技投入普遍占營業收入4%左右，投入規模在幾十億至上百億元左右，部分投入規模較高的股份行（招商銀行）在2022年全年信息科技投入141.68億元。

對比農商行在2022年的科技投入來看，頭部農商行全年科技投入規模普遍不到10億元，如上海農商行2022年科技投入9.95億元，同比增長12.68%；常熟銀行2022年科技投入3.14億元，同比增長25%；深圳農商行在2022年科技總投入達6.57億元，同比增長近40%，占全行全部營收的6%。

綜合來看，農商行對系統建設一方面帶有個性化特征的需求，另一方面受到資源限制無法直接進行全體量科技投入。同時，信貸業務是傳統農商行的核心業務。因此，在多重因素作用下，農商行圍繞信貸業務進行投入的趨勢愈加明顯。

王金成認為，傳統農商行的核心業務是信貸業務，在目前資源限制的前提下，所有科技投入都要圍繞金融資產風險管理來進行，如風險管理系統、信貸系統等。此外，對比此前幾年在信貸系統上的投入規模來看，在信貸系統建設領域，省聯社、農商行新建項目投入普遍在千萬元規模以上。

適配金融場景

記者了解到，農村金融機構在科技建設上與大型金融機構面臨的基礎情況具有明顯不同。首先，客群與傳統機構不同，農村金融機構普遍面臨借款用戶信用數據缺乏；其次，還款來源支持較少。鄉村振興貸款等業務，部分面臨無抵押物的場景。此外，借款用戶的資產規模小，抵御風險的能力弱等。而這些不同，都會反映在農村金融機構與大型金融機構在科技建設上的不同。

對于農信機構在金融科技的建設側重點，王金成認為，農村金融機構以服務“三農”客群、鄉村振興相關產業為基礎。相比大型商業銀行，農村金融機構的產品創新頻率高，創新服務頻率也高。在此基礎上，金融場景建設是農村金融機構的科技建設最重要的側重點。

對于場景金融建設，記者了解到， 多地農商行在2023年紛紛以場景金融建設為抓手，通過豐富服務場景、優化產品服務流程，將金融融入客戶日常消費中，提升金融支持擴大內需提振消費的質效，并產生了一些典型的創新型場景。

如今年3月以來，淄博燒烤以“頂流”身份帶動了相關產業鏈的發展。本地金融機構積極響應市場需求，圍繞當地燒烤及相關行業小微企業、個體工商戶提供專屬信貸支持。還有農商行與部分燒烤店合作開展滿減活動，微信支付使用淄博轄內農商銀行卡支付便可享受優惠。

事實上，金融場景創新對于農商行意義重大。零售客戶占比高，以服務小微客群、城市新市民客群為主，業務圍繞“三農”、鄉村振興主題為主，這些實際情況均決定了農商行對于創新性產品和服務推出的頻次要求高。

公開信息顯示，農商行紛紛聚焦市民在衣、食、住、行、娛等方面的多樣化金融需求。如近期，河南省內農商行以“裝修貸”“宜車貸”“助業貸”等產品為抓手，開發有針對性的金融產品和金融服務。鄭州農商行與出租車公司簽約扶持購車協議書，為出租車司機提供金融服務，打造專屬服務產品等。

王金成告訴記者，農村金融機構以前面對的來自種養殖等第一產業的金融需求較多，現在市場和用戶有變化，如圍繞第三產業的鄉村游、餐飲等鄉村振興類金融業務增多，客戶申請金融產品時“移動化”“實時化”需求凸顯，這些金融服務場景的變化，決定了金融產品和金融服務也有升級需求，面臨配套的技術系統升級改造。近年來，省聯社、農商行面對新業務、新需求，獨立建設新一代零售信貸系統項目顯著增加，神州信息新一代零售信貸產品支持“移動化”“數字化運營”在多地上線應用，并取得良好成效。

王金成同時表示，在新形勢下，現在農村金融機構也需借鑒科技公司的金融產品，如快速授信、快速用款、無抵押循環授信等特點，這對農信機構提出產品創新挑戰。在此背景下，農信類金融機構和公司采取“共研”與“自研”相結合的方式建設信貸項目，確保農信類金融機構系統建設自主可控，已在東北某銀行落地應用，實現客戶申請該銀行創新金融產品時“秒批秒貸”，銀行方面此類業務信貸資產有較大提升。