在由中國科學技術大學、合肥濱湖科學城管委會指導，中國科學技術大學國際金融研究院（中國科大國金院）、神州信息共同主辦，合肥市包河區人民政府支持的“科技自強、數據融通、場景創新——前沿金融科技研討會”上，浦發銀行總行信息科技部技術研究院院長顧蔚女士帶來《全景銀行的場景服務創新》的分享。以下為現場演講摘錄：

浦發銀行于2017年完成全行新一代信息系統的建設，基于未來的發展趨勢，在2018年提出了數字生態銀行，把銀行的數字化建設推向新的高度，并且拓展生態化方向。2020年，我們發布了開放銀行2.0——“全景銀行”戰略目標，作為未來數字化發展的方向。

外部數字經濟環境的變化，給我們帶來了驅動，一是產業數字化和平臺化趨勢勢不可當。二是從銀行客戶結構和需求來說，我們必須要走出這一步，金融服務下沉是國家和監管部門對銀行提出來的要求，需要我們從服務和內涵上做出升級。三是監管體系逐步完善，從監管層面，我們也感受到開放銀行、開放金融的推動力。四是大數據、云、人工智能、物聯網這些新技術，也讓銀行有新手段和新模式，去更好地服務客戶。就像郭總前面致辭時候講到的，數字技術的廣泛應用，推動了銀行加速數字化進程，在這個過程中，銀行數字化后，就要把我們的金融服務像“血脈”一樣融入實體經濟機體中，滲透到每一個細胞，甚至是那些微細胞。

“全景銀行”的建設目標，要求我們跳出銀行視角，站在客戶角度去看銀行的服務、銀行的系統架構和銀行的能力應該是什么樣。

首先，全景銀行應該是面向全客戶的，包括C端、B端和G端。人們在餐飲、母嬰、親子、文化、旅游、醫療、教育……等場景中，我們通過開放銀行的模式，把銀行的金融服務能力，和生態合作伙伴能力組裝起來，提供給客戶。

客戶的服務是全旅程、全生命周期的，所以我們的金融服務未來也是要貫穿到用戶的全生命周期，來提供完整的場景、價值鏈。舉個例子，就像汽車生活，包括客戶在購置汽車、購車后的保險以及用車時的充電、加油、維修保養，甚至二手置換，整個用車的旅程中蘊含著大量的金融服務產品和訴求，我們在給客戶提供服務的過程中可以按照客戶旅程的思路去延展，把我們的服務更好地打包起來提供給他。

同時在服務過程中，給到客戶的不僅是客戶結算、抵押貸款、消費金融服務，還可以把科技服務、非金融服務打包，給客戶提供全服務。

要實現這樣的目標，底層需要有堅實的數字化平臺支撐，重中之重是智能數字中樞，能夠感知場景中客戶的互動信息和服務反饋，基于數據分析，為客戶提供更加精準的服務，匹配供需雙方，把場景前、中、后鏈接起來。“全景銀行”重點體現在四個全，即全用戶、全時域、全服務、全智聯。

推進“全景銀行”建設，使我們實現業務上的四個轉變：

1、從以產品為中心，轉變為以客戶為中心。隨著開放銀行和金融科技的應用發展，“以客戶為中心”正成為可能，并且為銀行探索第二發展曲線提供了更大空間。

2、從“坐商”變成“行商”，主動嵌入到客戶場景中，構建新的金融和非金融生態。

3、把單點的金融服務轉變為端到端的打包服務，甚至是和我們的客戶去共創新的商業模式，共創價值。以前的銀行提供的主要是存款、貸款，客戶有存款或者貸款需求才找銀行，其實現在銀行提供的還包括整體集團內的產、供、銷供應鏈的配套服務、資金配置和其它的增值服務。

4、從經驗驅動型轉向數據驅動型，利用數據+算法+算力，來實現更高質量、集約化的內部運營和資源配置，更好地服務市場和實體經濟。

要做到這四個轉變并非易事， 2018年我們提出做數字生態銀行，內部實現高速數字化轉型的同時，我們未來更關注三個著力點：一是打造技術平臺，夯實數字化基石，讓我們底層的云、大數據、人工智能平臺能夠匹配未來銀行數字化和市場產業數字化的發展需求，并且為以后互聯網上的新業態和新模式做好準備，比如智能協同、生態網絡安全和社媒運營能力，我們相信未來客戶下沉過程中，這些能力都是銀行所必須的能力。二是實現數據貫通，推進全智聯營銷。銀行的系統很多，但是歷史遺留下的數據問題比較嚴重，所以在這個過程中，我們會更強調怎么打破這些豎井，實現全鏈路數據的貫通，實現業務數字化和數字業務化，用一個數字平面來構建數據驅動架構，更好地讓數字驅動智能決策，更好地服務一線的營銷人員。他們有了數字，就知道客戶在哪里、客戶需要什么、該為客戶提供什么樣的服務，這是他們的武器。三是聚合生態資源，為用戶提供全時域服務，在生態拓展中，融入零售、生產、生活場景中，可以通過API連接利器，加強關鍵節點頭部企業合作，尤其是現在產業信息化發展過程中，如何融入產業互聯網，是我們在生態拓展中為客戶提供全時域服務必須要實現的關鍵點。

以上是“全景銀行”思路和戰略重點的介紹。

下面分享一下我們實踐過程。首先推進“全景銀行”建設的第一步，是推出API BANK銀行，搞技術的都知道API是應用程序接口的概念，我們推出API開放銀行的時候，強調用這樣一種模式融入到實體經濟和生產生活場景中。比如把生產服務嵌入API中，當需要服務或者貸款的時候，可以在平臺系統中自主完成工作，不需要再跳轉到銀行系統或者平臺上。或者把銀行服務嵌入到物流、貨運平臺，能夠快速支持貨主、運輸方和承運人的結算和資金兌付。通過千家萬戶工程，我們加快和生態合作方的對接，高質量合作伙伴有1.2萬家，包括單一口岸、市場監督局、知名互聯網平臺公司和科技公司。我們把銀行常用的監管、資金結算服務等進行了梳理，現在API服務有1170多個。通過API BANK，快速嵌入政府的社會管理和公共事務服務場景中，融入到企業的供應鏈中，為C端客戶提供了無縫無處不在的理財、貸款、外匯兌換等，讓他們獲得極致的服務體驗。

在具體場景里，這里有幾個案例：

ToC端，基于客戶旅程重塑，把原來銀行與客戶互動的觸點，從產品購買這一觸點向前后延展，打造了購房租房平臺。從客戶搜索房產信息開始，就為他提供房產咨詢服務，把服務觸點前置。并提供VR看房、線上申請材料提交和自動處理，此外，把購車、購家電的產品融入其中，提供打包服務。

ToB端，面向代發企業的薪資全棧數字化服務。結合客戶的訴求，推出“靠譜薪”代發服務平臺，提供算薪計稅、人事服務、差旅管理、財務報銷、便捷辦公服務等。

在單領域場景服務創新基礎上，運用“金融+科技”貫通產業互聯網生態，鏈接新價值網絡。通過建平臺、金融科技輸出和聯合運營等模式，更深度的融入到產業數字化進程中，推動產業鏈、創新鏈和資金鏈三鏈協同高質量發展。從去年開始，探索產業數字金融，和產業鏈“鏈主”企業合作。在廣東箱包集群工業互聯網平臺上，我們實現科技服務輸出，提供金融支付結算、融資等服務。同時，推出浦慧云倉平臺，打造具有質押融資能力的智能倉儲管理平臺，賦能倉儲企業數字化，獲得金融服務。再如浦慧到家，是對接B端和C端的消費服務平臺。為制造或消費服務型企業提供線上電商平臺，對接廣泛的個人客戶，并提供會員體系、智能營銷、集中采購等服務。已有1730多萬客戶。通過金融+科技，貫通生產、運輸到銷售產業互聯網生態。

銀行不斷進行金融場景創新，對銀行內部機制和人才隊伍建設方面提出了更高的要求，我們要有更堅實的科技能力、更多的互聯網思維和更高效敏捷的服務能力。所以， “全景銀行”藍皮書提出在業務方面，要有全場景布局、生態資源整合、平臺運營能力。在技術方面，要強化數據驅動、平臺設計、安全治理能力。為此，我們要努力打造三個圈：

一是金融科技人才圈，布局多中心吸納人才，打造人才梯隊，在上海、合肥、西安、武漢、成都建了五個研發中心。另外在北京、上海、杭州、深圳都貼合互聯網和科技創新的前沿領域建設了創新中心，在新加坡部署了第一個海外創新中心，我們把金融科技創新視為第一發展動力。

二是金融科技生態，構建多層級創新生態，激發創新活力，包括與頭部科技公司、初創企業、高校等聯合攻關，推動技術應用領域的創新和能力提升。獨木不成林，通過共同的資源投入，共同探索和研究金融科技新趨勢和新場景。

三是加強業務與科技融合，我們建立零售、公司、金市、運營等融合團隊，并推動科技人員派駐，培養“平民數據科學家”，打造敏捷響應市場需求的新能力。在金融場景創新的過程中，需要把業務和科技深度融合，科技人員，要深入到一線的分支機構，也是一個新的要求。

以上是我們對于開放銀行和場景金融的思考與實踐，期待在銀行業邁向BANK4.0、5.0以及更遠的道路上，在數字化領域跟大家有更多的交流，謝謝！