以下文章來源于北京金融科技產業聯盟 ，作者BFIA

科技助力農業金融創新

供稿單位：神州信息

【編者按】為推進金融科技安全創新發展，金融科技產業聯盟積極組織會員單位進行前瞻性研究，匯集研究成果及實踐經驗，形成《金融科技發展專報》，供監管部門和產業機構參考。

中共中央、國務院印發了《鄉村振興戰略規劃（2018－2022年）》，并發出通知，要求各地區·各部門結合實際認真貫徹落實。金融科技企業緊隨國家政策指導方向，以金融科技為驅動，釋放農業農村數據價值，助力金融普惠三農，全面托舉鄉村振興。本文闡述了農業金融科技創新的必要性及創新方面的成果與應用，并對農業金融科技發展趨勢做了簡要分析與研判。

一、農業金融科技創新的必要性

長期以來，由于“成本高、風險大、效益低、信用記錄缺乏”等原因，農村金融服務是我國金融體系中較為薄弱環節。三農主體面臨挑戰，新型農業經營主體信貸供給不足，農村、農戶、農企的信用數據缺失，基礎薄弱，缺乏有效抵押物，抗風險能力差，金融資源使用效能低，農業數字化、信息化相對薄弱；而金融機構亦面臨挑戰，農村金融服務高度依賴人工，導致服務成本高、效率低、操作風險大，同時農業經營風險高、防控難度大，又缺乏有效抵押擔保。一方面農戶缺乏信用信息和有效抵押物，另一方面金融機構面臨運營成本高、風險難控等痛點，“三農”群體，特別是個體農戶的融資需求未能得到有效滿足。

二、農業金融科技創新與應用

隨著農業信息化建設，農業金融場景也在不斷豐富。金融科技公司通過數字技術為金融機構的普惠金融業務創新賦能，為三農主體獲取更靈活、高效的金融服務提供支持。

金融科技公司通過信息化建設打通“政府+企業+銀行+保險”跨行業領域的信息孤島，合規有效的整合農業相關數據，包括但不限于公開信息、GIS遙感影像、物聯網、app端線下采集等多渠道數據，經過數據清洗、治理、加工形成統一規則、統一口徑，利用科技手段形成農村、農戶、農資評級評價體系。在養殖、種植、農村資產流通、整村授信等場景中，通過將農業生態中“政府+企業+銀行+保險”四位一體深度融合，為農業金融推進鄉村振興提供全方位的綜合金融服務，解決農業金融信息不對稱的問題，促進農業金融創新。

以下分別就養殖、種植、農村資產流通、整村授信四個農業金融場景，簡要分析：

（一）破解養殖新型經營主體融資難題

養殖是農村最重要的生產經營活動之一，但養殖經營主體自古以來就面臨“家有萬貫帶毛的不算”的問題，這意味著農民最為重要的資產“生物資產”作為活體抵押物融資是個難題。如果通過科技手段將生物活體資產轉變為銀行認可的抵押物，幫助農民盤活養殖生產中的主要資產，這將給養殖新型經營主體的融資帶來巨大變化。

物聯網集成平臺對接攝像頭、穿戴設備等智能監管設備，實現養殖業數據信息采集、確認、溯源、驗真，對生物資產進行實時自動的遠程盤點與監控。“物聯網+AI+云計算”等技術讓生物資產的估值、監管從難控到智能可控，使生物資產做抵押物獲得授信成為可能，也為金融機構服務養殖新型經營主體提供了更多可能性，為解決養殖主體融資難、融資貴難題打開了一扇新的大門，技術變革正在重塑養殖業的金融服務。

銀行可以通過采集物聯網數據及養殖企業經營數據等，做授信評級模型、額度模型、押品監管模型、盤點模型、生長模型、估值模型、設備預警等，實時掌握養殖場的評級、存欄數、出欄數、生長情況、押品動態估值、設備預警等，為授信用信、押品管理、貸后還款等環節提供風控支撐。

農險機構可以通過生物資產的耳標（或其他穿戴設備）結合視頻清點，實現快速核保承保。基于設備及生長評估、與當地動物衛生監管機構及無害化處理數據對接，實現快速理賠，降低養殖業在生產過程中因瘟疫等不可抗力因素導致農戶經營蒙受重大損失的風險，通過科技與數據提升保險處理效率，并降低成本。

金融機構還可以通過小程序或app等方式將物聯網數據回傳給農戶農企，支持農戶農企遠程查看養殖場動態等，以較低的邊際成本反哺到農戶農企自身的經營中去。

案例一

陜西省楊凌區政府、陜西楊凌農村商業銀行等聯合打造了“生物資產抵押品動態評估”產品，將活體資產轉變為銀行認可的抵押物。截至2021年3月，該產品已幫助陜西豬、牛、羊等新型經營主體獲得融資近2億元，并在全國中小銀行廣泛推廣，盤活農村生物資產。

（二）助力金融賦能種植業

種植業是農業生產經營的另一半江山，通過科技手段快速評估種植經營主體的經營情況、投入產出分析，對于金融機構支持農業，同樣意義非凡。

通過GIS遙感影像技術與大數據建模分析相融合，識別農村集體、農戶的土地上農作物種植面積、種類、長勢、病蟲害、氣象災害、產量等情況，通過大數據建模分析實時掌握農業種植經營主體在每一個階段的投入產出、農作物的估值等情況。

基于以上技術，銀行可實時精準掌握農戶種植情況和投入產出情況，支持貸前評估、貸中監管、貸后還款全流程風控，大幅提升種植業信貸風控能力與效率。

以上技術也可以廣泛用于種植農險的智能核保驗標及期貨指數保險中，為農險運營降本增效。

案例二

（1）中國農業銀行的金穗快農貸利用互聯網+大數據技術，分析農業客戶的資信、種植情況、農資交易情況等確定貸款額度，由系統自動審批、農戶自助用信、快速到賬、循環使用，最高額度為30萬元的農戶貸款產品，重點客群為對生產經營持續性較強的特殊養殖戶及鄉村振興帶頭人。

（2）中國建設銀行的裕農快貸（農戶版）：基于農業的種養殖信息、土地使用權信息，應用大數據分析技術，輔助授予額度；裕農快貸（集體版）：對農村集體經濟組織進行畫像，為符合條件的集體經濟組織提供滿足其生產經營需要的流動資金貸款。

（3）網商銀行基于以上技術推出的農業信貸產品，通過衛星遙感技術，設計20余模型、近百條策略，精準識別出種植經營者在優質經濟作物或大田作物的種植情況，監測農作物的長勢、估值等，科技、高效、低成本的勘察與風控，快速為農業提供金融服務，準確率超95%。

（三）探索農村資產流通金融場景

農村產權交易中心是農戶個人及農村集體資源、資產流轉交易的重要平臺，主要提供農戶承包土地經營權、農村集體資源性資產、農村經營性資產等資產流轉服務，以及涉農項目、林權、農業生產設施設備、小型水利設施等產品和交易服務。

大數據技術應用于建設農村產權交易平臺，深入交易場景及數據挖掘，通過對客群特征、交易類型、交易數據、標的特征等數據進行建模分析并制定策略，助力金融機構開展交易核驗、交易主體評級、交易標的評估及客戶導流。

銀行應用以上技術對租賃期土地進行產權清晰度、租金價值、租賃期剩余價值、處理難易度、競爭熱度等多維度評估分析，為有風險敞口的土地經營權類抵押貸款產品建立屏障。

案例三

（1）基于農村產權交易的投標保證金場景，通過“場景+數據”引入銀行的投標保證金貸款及保險公司的投標保單產品。2021年3月，遼寧開通農村產權交易網絡信息服務平臺，聯合創新并落地農村產權交易投標保單業務，大大緩解了農民投標資金壓力，提高了交易資源、資產的競價率和溢價率，增加了村民和集體的收益。

（2）建設銀行的地押云貸（抵押）：提供土地經營權抵押貸服務。

（四）促進整村授信提質增效

整村授信業務是金融機構通過對優質村集體的整體授信，農戶在整體授信下提取相應額度使用的業務模式。

金融科技公司通過“平臺+大數據”大幅提升銀行對農戶授信業務處理效率，節省操作時間、降低操作風險。建設整村授信業務平臺實現“多渠道數據接入、線上線下相結合”的作業模式，進行數據采集和授信業務辦理，降低農村放款授信業務的工作量。通過大數據分析及業務線上化建設，實現整村授信業務線上全流程放款，結合農業農村大數據，對村集體及農戶進行多維評估評級，力推優質村集體、優質農戶家庭高效獲得銀行授信。

村集體評級是利用政府公開數據加銀行信息采集數據，形成村集體信用評級模型、村集體授信額度模型，結合宏觀經濟數據、集體三資數據、衛星遙感數據、農民權益等數據，給出村集體評級及預授信總額。

農戶評級則是利用三資、三權等農業農村信息，對農戶基本信息、家庭信息、土地信息、村集體信息等進行校驗，同時結合客戶經理面談時通過移動終端APP采集各類客戶家庭人口、教育、收入、信用狀況、生產經營等基本信息，生成客戶信息采集建檔表,同時結合央行征信、新農合繳費情況、多頭借貸、違法被執行等數據，對農戶的綜合資質評級，并決策整村授信下的農戶的可用額度。區別于傳統整村授信工作，線上化整村授信具有“無感、精準、方便、實惠”四大特點，實現了“三大突破”，即突破地域限制，不管是在外務工還是在家創業，均可線上申請，實現授信更便捷；突破傳統模型，融合勞動力人口數、產業項目、鄉村治理和銀行產品應用，均可增信，實現授信更科學；突破利率定價，融合信用體系和金融生態創建，均可調整利率基點數，實現用信更實惠。

案例四

（1）湖南省石門縣農商銀行通過“線上整村授信”服務鄉村振興戰略，推出的一項重大惠民舉措，依托“常德快貸”政務大數據+整村授信線上平臺，激活鄉村治理和產業興旺關鍵因素，幫助農民獲得一定額度免擔保、免抵押的家庭備用金，村民可享受到“個人金融不出戶、基礎金融不出村”的一站式普惠金融服務。

（2）安徽某農商行，通過上述模式實踐線上整村授信模式，對轄區內全體農戶進行預授信，將展業模式從柜臺等貸款升級成為整村集中授信、簽約，效率和服務規模大幅提升。通過接入政府數據局數據、采用信息化采集方式、結合決策引擎工具輔助銀行實現自動審核。打通了農業、農村、農民數據，結合行內掌握的資產、負債數據，打造覆蓋貸前、貸中、貸后的大數據風控模式。讓數據多跑腿，人員少跑腿。

三、農業金融科技發展趨勢研判

神州信息基于二十年農業農村數字化建設經驗及金融數字化建設能力儲備，尤其是“農業+金融+科技”的建設基礎與成果，對未來農業金融科技發展趨勢研判如下：

一是農業金融創新需要通過大數據建模智能輔助決策、移動金融App、開放API等手段高效拓寬服務半徑，打造“金融機構互通、線上線下連通、金融農業場景融通”的服務新渠道。

二是因地制宜，根據各地產業特色，打造特色農業產業鏈，通過全產業鏈的平臺，利用AI、大數據分析、移動物聯網、衛星遙感、圖像識別、電子圍欄等技術加強作物、畜禽、水產、林木等農業生產活動的跟蹤，并通過特色產業鏈的資金流、物流、商流深度融合，提升農業產業和上下游企業融資。從而實現科技服務農業的特色化，涉農金融服務和產品綜合化，增強農村金融科技服務，促進鄉村數字化建設。

三是針對農民“數字足跡”缺失、農業跨領域數據融合不足等問題，基于多方安全計算、同態加密等技術推進涉農數據共享，利用數字化手段完善農村信用信息體系，為農戶授信策略提供可信任、可追溯的數據源，提高信息體系覆蓋面和應用的效果。