內容簡介

由國家金融與發展實驗室金融科技研究中心與神州信息聯合發起的 “數字金融創新案例（2025）” 征集活動全面完成，來自商業銀行、非銀行金融機構、科技企業三大領域的、共20篇優秀案例收錄入庫，匯集成書。

本書不僅為監管部門、金融部門和實體部門提供重要參考素材，還為國內外院校的教學、科研提供鮮活資料，充分展示中國特色的金融數字化進程，呈現我國數字金融從應用層面向底層架構深化、從單一業務向全域生態拓展的發展態勢。

編輯推薦

1、覆蓋領域全，場景多元：案例涵蓋商業銀行、非銀行金融機構、科技企業三大主體，應用場景覆蓋數據資產融資、雙碳管理、信創開發、核心系統轉型、智能風控、大模型應用、數據基建等數字金融關鍵領域，反映我國數字金融從 “立柱架梁” 到 “積厚成勢” 的新階段，包含金融業務前臺、中臺、后臺、全流程全部環節。

2、聚焦重點方向，針對性強：緊密呼應我國推進科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融 “五篇大文章” 發展戰略，聚焦數字金融在上述關鍵領域的破題之道，為科技企業融資、綠色低碳轉型、普惠金融下沉、養老服務優化等實際問題提供創新解決方案，為多種金融業務提供參考。

3、實踐價值高，可借鑒性強：20篇優秀數字金融實踐案例，每篇案例均基于真實業務場景，詳細呈現創新背景、實施路徑、應用成效，為監管者把握行業發展動態、研究者挖掘理論內涵、從業者開展創新實踐提供清晰指引，是數字金融領域難得的實戰參考資料。

4、中國工商銀行首席技術官 呂仲濤
中國銀行業協會原首席信息官 高峰
聯袂推薦

序 言

破局賦能數智重構，
數字金融創新的中國實踐與啟示

楊濤　國家金融與發展實驗室副主任

當今世界正處于百年未有之大變局，數字經濟已成為推動全球經濟發展的新引擎。隨著人工智能、區塊鏈、大數據等技術的迅猛發展，數字金融已從最初的改良型創新，演變為一場全方位的金融生態重構。我國數字金融的發展路徑既體現了全球共性趨勢，又展現出鮮明的中國特色。本書通過對商業銀行、非銀行金融機構及科技企業創新實踐的深入剖析，旨在挖掘出各優秀案例的價值內涵，呈現我國數字金融創新的多元圖景，并探索其背后的理論內涵與發展趨勢，為讀者提供理解我國數字金融創新實踐的認知框架。

一、我國數字金融發展的背景

在我國，數字金融的快速崛起是技術創新變革與國家戰略需求深度耦合的必然結果，其背景可從技術迭代與市場需求兩個層面進行系統性解構。從技術層面來看，隨著新一代信息技術的成熟與應用，金融行業的數據處理能力、風險識別效率與服務觸達范圍實現了質的飛躍。例如，大數據技術能夠打破傳統金融機構的“信息孤島”，整合多維度非結構化數據，為信用評估提供更全面的依據；人工智能算法則通過對海量數據的深度學習，實現了信貸審批、風險預警、智能投顧等業務的自動化與精準化，大幅降低了金融服務的邊際成本。與此同時，數據要素化與信用機制革新也推動了數字普惠金融的突破，依托大數據、人工智能等技術，我國逐步構建起基于多維度數據的信用評估體系，以解決小微企業與長尾人群的“信用白戶”困境。

從市場層面來看，傳統金融服務的供需矛盾為數字金融創造了發展機遇。我國地域遼闊、人口眾多，尤其是農村地區和小微企業，長期面臨著“融資難、融資貴、服務難”的問題。傳統金融機構曾受限于物理網點布局、信貸審批流程復雜、風險控制成本高等因素，難以有效覆蓋“長尾客戶”。而數字金融憑借其無邊界、高效率、低成本的優勢，能夠突破時空限制，將金融服務延伸到傳統金融模式難以觸及的領域，滿足了社會多元化的金融需求。例如，移動支付的普及讓農村居民無需前往銀行網點即可完成轉賬、繳費等操作；數字信貸通過線上化審批，為小微企業提供了便捷的融資渠道，有效緩解了其資金周轉壓力。由此，市場需求的驅動已成為數字金融快速發展的重要動力。

二、我國數字金融的發展特征

當前，我國數字金融已從初步探索階段進入深度應用階段。作為金融“五篇大文章”的重要組成部分，數字金融自身也在不斷發展升級，從最初的支付、信貸等工具創新，逐步向“金融+數據+場景”的生態重構轉變。一方面，數字金融機構通過開放API接口，將金融服務嵌入到電商、社交、醫療、教育等各類場景中，實現了金融服務無處不在。例如，在電商場景中，用戶在購物時可以直接使用分期支付、供應鏈金融等服務；在醫療場景中，用戶可以通過數字平臺完成掛號繳費、醫保報銷、健康保險購買等操作。此類場景化服務模式不僅提高了金融服務的便捷性，還增強了用戶的粘性。另一方面，數字金融推動了金融基礎設施的數字化升級。例如，數字化助力支付清算基礎設施、征信系統呈現全面“提質增效”，并且帶來技術基礎設施在自主可控前提下不斷升級。與此同時，數字金融還促進了金融數據的共享與利用，通過建立統一的數據共享平臺，打破金融機構之間的數據壁壘，實現了金融數據的高效流轉與安全利用，為數字金融的創新提供了數據支撐。此外，數字金融在服務科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融大文章過程中，呈現出全方位、多層次的發展態勢，成為推動金融高質量發展的重要力量。

首先，數字金融助力科技創新企業“融資破局”。科技創新企業具有高投入、高風險、輕資產的特點，傳統金融機構往往因難以準確評估其價值而對其“惜貸”。數字金融通過創新服務模式，為科技金融的發展提供了新的解決方案。一方面，數字金融機構通過構建“數據+模型”的信用評估體系，整合科技創新企業的專利數據、研發投入數據、產業鏈協同數據等，打破了傳統信貸對抵押物的依賴，實現了對科技企業的精準畫像。例如，部分銀行推出的“科創e貸”，通過接入政府科技部門的企業信用信息平臺，結合企業的研發數據和市場表現，為科技型中小企業提供無抵押、無擔保的信用貸款，有效解決了其融資難題。另一方面，數字金融推動了科技金融服務的場景化與智能化。通過區塊鏈技術，實現了科技企業知識產權的數字化確權與流轉，提高了知識產權質押融資的效率；借助人工智能算法，對科技企業的研發進度、市場前景進行動態監測，為投資者提供更準確的風險評估依據，促進了科技投資市場的健康發展。

其次，數字金融推動綠色低碳轉型“精準落地”。綠色金融是實現“雙碳”目標的重要支撐，而數字金融憑借其高效的資源配置能力和精準的風險控制能力，成為綠色金融發展的“加速器”。其一，數字金融實現了綠色項目的精準識別與管理。通過大數據技術，對企業的能耗數據、碳排放數據、環保審批數據等進行實時采集與分析，能夠準確識別綠色項目的真偽與減排效果，避免了“洗綠”“漂綠”現象的發生。其二，數字金融創新了綠色金融產品與服務模式。基于區塊鏈技術的綠色債券、綠色基金等產品，實現了資金流向的全程可追溯，提高了綠色金融產品的透明度與公信力；數字錢包、移動支付等工具的應用，推動了綠色消費的普及，如通過“綠色支付積分”激勵用戶選擇低碳出行、垃圾分類等綠色行為，形成了“金融—消費—低碳”的良性互動。其三，數字金融降低了綠色金融的服務成本。通過線上化操作簡化了綠色信貸的審批流程，提高了資金投放效率，為綠色產業的發展提供了充足的資金支持。

再次，數字金融打通金融服務“最后一公里”。普惠金融的核心是讓所有群體都能獲得公平、便捷、低成本的金融服務，而數字金融正是實現這一目標的最佳路徑。在農村等欠發達區域，數字金融通過“手機銀行+助農服務點”模式，將金融服務延伸到鄉鎮和行政村，農村居民無需出門即可辦理存款、貸款、轉賬、繳費等業務，有效解決了農村金融服務“空心化”問題。在小微企業服務方面，數字金融機構通過接入企業的經營數據，開發一系列“小額、分散、便捷”信貸產品，實現了對小微企業的“精準滴灌”。同時，數字金融還在扶貧、助殘等領域發揮了重要作用，通過“金融+電商+產業”模式，幫助貧困地區特色產品走向全國，實現了“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”轉變。

最后，數字金融破解養老服務“供需錯配”。隨著我國人口老齡化程度的不斷加深，養老金融的需求日益增長，但傳統養老金融服務存在產品單一、服務效率低、覆蓋范圍窄等問題。數字金融通過創新服務模式和產品體系，有效破解了養老金融的“供需錯配”難題。一方面，數字金融推動個人養老金制度的落地實施。通過線上平臺，個人可以便捷地辦理養老金賬戶開戶、繳費、投資、領取等業務，無需前往銀行網點，大幅提高了個人養老金的參與率。另一方面，數字金融創新了養老金融產品與服務；基于區塊鏈技術的養老服務平臺，整合了養老機構、醫療機構、社區服務等資源，為老年群體提供“一站式”的養老服務，如預約掛號、上門護理、康復訓練等，提高了養老服務的質量與效率。此外，數字金融還通過大數據技術對老年人的消費行為、健康狀況進行分析，為其提供個性化的養老金融解決方案，滿足了不同老年人的多樣化需求。

三、我國數字金融數智賦能的重構路徑

（一）政府引導與市場主導相結合，形成“雙輪驅動”發展格局

我國數字金融的發展始終堅持政府引導與市場主導相結合的原則，形成了“雙輪驅動”的發展格局。通過制定戰略規劃、完善監管政策、搭建基礎設施等方式，為數字金融的發展提供了方向指引和制度保障；市場主體則充分發揮其創新活力，積極探索數字金融的新產品、新模式、新場景，推動數字金融的快速迭代。例如，在數字人民幣的研發與推廣過程中，中國人民銀行作為主導機構，負責制定技術標準、完善監管框架，確保數字人民幣的安全性與穩定性；而商業銀行、支付機構等市場主體則積極參與數字人民幣的試點應用，探索數字人民幣在零售支付、對公結算、跨境貿易等領域的應用場景，形成了“政府引導、市場參與”的良好發展態勢。“雙輪驅動”創新模式下，不僅避免了市場自由發展的盲目性，又充分激發了市場主體的創新動力，為數字金融的健康發展提供了保障。

（二）技術創新與場景應用相融合，實現“需求導向”的精準服務

我國數字金融的發展始終以市場需求為導向，將技術創新與場景應用深度融合，實現了金融服務的精準化與個性化。在實踐中，相關機構更注重將技術創新應用到具體的金融場景中，解決實際的金融痛點。例如，在普惠金融領域，針對小微企業融資難的問題，相關行業機構通過整合電商平臺的交易數據，開發了基于場景的信貸產品，實現了數據換信用、信用換貸款；在綠色金融領域，針對綠色項目識別難的問題，通過接入環保部門的實時監測數據，開發了綠色金融大數據平臺，實現了對綠色項目的精準管理。“技術創新+場景應用”的融合模式，使得數字金融服務更貼近用戶需求，提高了金融服務的實用性與有效性。同時，場景應用的不斷拓展也為技術創新提供了新的方向，形成技術創新支撐場景應用，場景應用推動技術創新的良性循環。

（三）風險防控與創新發展相平衡，構建“動態適配”的監管體系

數字金融在快速發展的同時，也面臨著數據安全、隱私保護、系統性風險等挑戰。我國監管部門始終堅持“風險防控與創新發展相平衡”的原則，構建了“動態適配”的監管體系。一方面，監管部門通過建立健全數字金融監管規則，明確數字金融機構的準入標準、業務范圍、風險底線，防范數字金融創新帶來的風險。另一方面，監管部門通過“監管沙盒”“試點示范”等方式，為數字金融創新提供了容錯試錯空間。“動態適配”監管體系能夠根據數字金融的發展態勢及時調整監管策略，實現了風險防控與創新發展的有機統一。

（四）國內實踐與國際合作相促進，打造“雙向開放”的發展格局

我國數字金融在立足國內市場的同時，積極開展國際合作，形成了“雙向開放”的發展格局。在國內，數字金融的快速發展為實體經濟提供了有力支撐，推動了金融體系的轉型升級；在國際上，我國數字金融的創新實踐為全球數字金融發展提供了中國經驗，同時也通過國際合作不斷提升自身的競爭力。例如，在跨境支付領域，我國數字支付機構通過與境外金融機構合作，將移動支付服務延伸到全球多個國家和地區，為跨境貿易和人員往來提供了便捷的支付解決方案。此外，我國還通過“一帶一路”倡議，將數字金融技術與服務輸出到共建國家，幫助其完善金融基礎設施，提高金融服務水平，實現了互利共贏。“雙向開放”發展格局下，不僅提升了我國數字金融的國際影響力，還為全球數字金融的發展貢獻了中國智慧。

四、我國數字金融的發展啟示

一是堅持以實體經濟需求為導向，是數字金融發展的根本宗旨。數字金融的本質是金融，其發展必須服務于實體經濟的需求。我國數字金融的成功實踐表明，只有立足實體經濟的痛點與需求，才能實現數字金融的可持續發展。例如，針對科技創新企業的融資需求，數字金融創新了信用評估體系；針對小微企業的資金需求，數字金融開發了場景化信貸產品；針對農村居民的金融需求，數字金融延伸了服務觸角。數字金融的發展應繼續堅持以實體經濟需求為導向，聚焦金融“五篇大文章”的重點領域，不斷創新金融產品與服務模式，為實體經濟的高質量發展提供更有力的支撐。

二是強化技術創新與金融監管的協同，是數字金融發展的關鍵保障。技術創新是數字金融發展的動力源泉，而金融監管則是數字金融發展的安全底線。我國數字金融的發展實踐表明，只有實現技術創新與金融監管的協同，才能確保數字金融在創新發展的同時，有效防范風險。應進一步加強技術創新，推動大數據、人工智能、區塊鏈等技術在金融領域的深度應用，提升數字金融的服務效率與風險控制能力；同時，應不斷完善金融監管體系，創新監管方式，運用監管科技實現對數字金融的動態監管，確保數字金融的發展始終在合規的軌道上進行。

三是推動數字金融的普惠化與綠色化，是數字金融發展的重要方向。普惠化與綠色化是金融高質量發展的重要內涵，也是數字金融發展的重要方向。我國數字金融在普惠金融和綠色金融領域的實踐表明，數字金融具有天然的普惠屬性和綠色屬性，能夠有效推動金融資源向普惠領域和綠色領域傾斜。應進一步發揮數字金融的優勢，加大對農村地區、小微企業、低收入群體等普惠領域的支持力度，不斷提高金融服務的可得性與公平性；同時，應積極探索數字金融在綠色低碳領域的應用，創新綠色金融產品與服務模式，推動經濟社會的綠色低碳轉型。

四是加強數字金融的國際合作與交流，是數字金融發展的必然趨勢。隨著經濟全球化的深入發展，數字金融的國際化已成為必然趨勢。我國數字金融的發展實踐表明，通過國際合作與交流，不僅能夠提升我國數字金融的國際影響力，還能夠借鑒國際先進經驗，推動我國數字金融的創新發展。應進一步加強數字金融的國際合作與交流，積極參與數字金融國際規則的制定，推動數字金融技術與服務的國際化輸出；同時，應加強與國際金融機構的合作，共同防范數字金融場景應用中的跨境風險。

五、結語

數字金融創新是一場深刻的技術革命與制度變革，核心在于通過“數智重構”實現“破局賦能”，推動我國金融業向更高效、更包容、更可持續的方向發展。本書納入的實踐案例顯示了我國數字金融創新正從應用層面向底層架構深化，從單一業務向全域生態拓展。未來，隨著新技術的迭代與演進，以及制度的持續完善，數字金融大文章將在服務我國經濟社會高質量發展中發揮更大作用。

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