內(nèi)容簡介

由國家金融與發(fā)展實驗室金融科技研究中心與神州信息聯(lián)合發(fā)起的 “數(shù)字金融創(chuàng)新案例（2025）” 征集活動全面完成，來自商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)、科技企業(yè)三大領(lǐng)域的、共20篇優(yōu)秀案例收錄入庫，匯集成書。

本書不僅為監(jiān)管部門、金融部門和實體部門提供重要參考素材，還為國內(nèi)外院校的教學、科研提供鮮活資料，充分展示中國特色的金融數(shù)字化進程，呈現(xiàn)我國數(shù)字金融從應用層面向底層架構(gòu)深化、從單一業(yè)務(wù)向全域生態(tài)拓展的發(fā)展態(tài)勢。

編輯推薦

1、覆蓋領(lǐng)域全，場景多元：案例涵蓋商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)、科技企業(yè)三大主體，應用場景覆蓋數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資、雙碳管理、信創(chuàng)開發(fā)、核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型、智能風控、大模型應用、數(shù)據(jù)基建等數(shù)字金融關(guān)鍵領(lǐng)域，反映我國數(shù)字金融從 “立柱架梁” 到 “積厚成勢” 的新階段，包含金融業(yè)務(wù)前臺、中臺、后臺、全流程全部環(huán)節(jié)。

2、聚焦重點方向，針對性強：緊密呼應我國推進科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融 “五篇大文章” 發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦數(shù)字金融在上述關(guān)鍵領(lǐng)域的破題之道，為科技企業(yè)融資、綠色低碳轉(zhuǎn)型、普惠金融下沉、養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)化等實際問題提供創(chuàng)新解決方案，為多種金融業(yè)務(wù)提供參考。

3、實踐價值高，可借鑒性強：20篇優(yōu)秀數(shù)字金融實踐案例，每篇案例均基于真實業(yè)務(wù)場景，詳細呈現(xiàn)創(chuàng)新背景、實施路徑、應用成效，為監(jiān)管者把握行業(yè)發(fā)展動態(tài)、研究者挖掘理論內(nèi)涵、從業(yè)者開展創(chuàng)新實踐提供清晰指引，是數(shù)字金融領(lǐng)域難得的實戰(zhàn)參考資料。

4、中國工商銀行首席技術(shù)官 呂仲濤
中國銀行業(yè)協(xié)會原首席信息官 高峰
聯(lián)袂推薦

序 言

破局賦能數(shù)智重構(gòu)，
數(shù)字金融創(chuàng)新的中國實踐與啟示

楊濤　國家金融與發(fā)展實驗室副主任

當今世界正處于百年未有之大變局，數(shù)字經(jīng)濟已成為推動全球經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)字金融已從最初的改良型創(chuàng)新，演變?yōu)橐粓鋈轿坏慕鹑谏鷳B(tài)重構(gòu)。我國數(shù)字金融的發(fā)展路徑既體現(xiàn)了全球共性趨勢，又展現(xiàn)出鮮明的中國特色。本書通過對商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)及科技企業(yè)創(chuàng)新實踐的深入剖析，旨在挖掘出各優(yōu)秀案例的價值內(nèi)涵，呈現(xiàn)我國數(shù)字金融創(chuàng)新的多元圖景，并探索其背后的理論內(nèi)涵與發(fā)展趨勢，為讀者提供理解我國數(shù)字金融創(chuàng)新實踐的認知框架。

一、我國數(shù)字金融發(fā)展的背景

在我國，數(shù)字金融的快速崛起是技術(shù)創(chuàng)新變革與國家戰(zhàn)略需求深度耦合的必然結(jié)果，其背景可從技術(shù)迭代與市場需求兩個層面進行系統(tǒng)性解構(gòu)。從技術(shù)層面來看，隨著新一代信息技術(shù)的成熟與應用，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)處理能力、風險識別效率與服務(wù)觸達范圍實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“信息孤島”，整合多維度非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為信用評估提供更全面的依據(jù)；人工智能算法則通過對海量數(shù)據(jù)的深度學習，實現(xiàn)了信貸審批、風險預警、智能投顧等業(yè)務(wù)的自動化與精準化，大幅降低了金融服務(wù)的邊際成本。與此同時，數(shù)據(jù)要素化與信用機制革新也推動了數(shù)字普惠金融的突破，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，我國逐步構(gòu)建起基于多維度數(shù)據(jù)的信用評估體系，以解決小微企業(yè)與長尾人群的“信用白戶”困境。

從市場層面來看，傳統(tǒng)金融服務(wù)的供需矛盾為數(shù)字金融創(chuàng)造了發(fā)展機遇。我國地域遼闊、人口眾多，尤其是農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)，長期面臨著“融資難、融資貴、服務(wù)難”的問題。傳統(tǒng)金融機構(gòu)曾受限于物理網(wǎng)點布局、信貸審批流程復雜、風險控制成本高等因素，難以有效覆蓋“長尾客戶”。而數(shù)字金融憑借其無邊界、高效率、低成本的優(yōu)勢，能夠突破時空限制，將金融服務(wù)延伸到傳統(tǒng)金融模式難以觸及的領(lǐng)域，滿足了社會多元化的金融需求。例如，移動支付的普及讓農(nóng)村居民無需前往銀行網(wǎng)點即可完成轉(zhuǎn)賬、繳費等操作；數(shù)字信貸通過線上化審批，為小微企業(yè)提供了便捷的融資渠道，有效緩解了其資金周轉(zhuǎn)壓力。由此，市場需求的驅(qū)動已成為數(shù)字金融快速發(fā)展的重要動力。

二、我國數(shù)字金融的發(fā)展特征

當前，我國數(shù)字金融已從初步探索階段進入深度應用階段。作為金融“五篇大文章”的重要組成部分，數(shù)字金融自身也在不斷發(fā)展升級，從最初的支付、信貸等工具創(chuàng)新，逐步向“金融+數(shù)據(jù)+場景”的生態(tài)重構(gòu)轉(zhuǎn)變。一方面，數(shù)字金融機構(gòu)通過開放API接口，將金融服務(wù)嵌入到電商、社交、醫(yī)療、教育等各類場景中，實現(xiàn)了金融服務(wù)無處不在。例如，在電商場景中，用戶在購物時可以直接使用分期支付、供應鏈金融等服務(wù)；在醫(yī)療場景中，用戶可以通過數(shù)字平臺完成掛號繳費、醫(yī)保報銷、健康保險購買等操作。此類場景化服務(wù)模式不僅提高了金融服務(wù)的便捷性，還增強了用戶的粘性。另一方面，數(shù)字金融推動了金融基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化升級。例如，數(shù)字化助力支付清算基礎(chǔ)設(shè)施、征信系統(tǒng)呈現(xiàn)全面“提質(zhì)增效”，并且?guī)砑夹g(shù)基礎(chǔ)設(shè)施在自主可控前提下不斷升級。與此同時，數(shù)字金融還促進了金融數(shù)據(jù)的共享與利用，通過建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享平臺，打破金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)了金融數(shù)據(jù)的高效流轉(zhuǎn)與安全利用，為數(shù)字金融的創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)支撐。此外，數(shù)字金融在服務(wù)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融大文章過程中，呈現(xiàn)出全方位、多層次的發(fā)展態(tài)勢，成為推動金融高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。

首先，數(shù)字金融助力科技創(chuàng)新企業(yè)“融資破局”。科技創(chuàng)新企業(yè)具有高投入、高風險、輕資產(chǎn)的特點，傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往因難以準確評估其價值而對其“惜貸”。數(shù)字金融通過創(chuàng)新服務(wù)模式，為科技金融的發(fā)展提供了新的解決方案。一方面，數(shù)字金融機構(gòu)通過構(gòu)建“數(shù)據(jù)+模型”的信用評估體系，整合科技創(chuàng)新企業(yè)的專利數(shù)據(jù)、研發(fā)投入數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同數(shù)據(jù)等，打破了傳統(tǒng)信貸對抵押物的依賴，實現(xiàn)了對科技企業(yè)的精準畫像。例如，部分銀行推出的“科創(chuàng)e貸”，通過接入政府科技部門的企業(yè)信用信息平臺，結(jié)合企業(yè)的研發(fā)數(shù)據(jù)和市場表現(xiàn)，為科技型中小企業(yè)提供無抵押、無擔保的信用貸款，有效解決了其融資難題。另一方面，數(shù)字金融推動了科技金融服務(wù)的場景化與智能化。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)了科技企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的數(shù)字化確權(quán)與流轉(zhuǎn)，提高了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的效率；借助人工智能算法，對科技企業(yè)的研發(fā)進度、市場前景進行動態(tài)監(jiān)測，為投資者提供更準確的風險評估依據(jù)，促進了科技投資市場的健康發(fā)展。

其次，數(shù)字金融推動綠色低碳轉(zhuǎn)型“精準落地”。綠色金融是實現(xiàn)“雙碳”目標的重要支撐，而數(shù)字金融憑借其高效的資源配置能力和精準的風險控制能力，成為綠色金融發(fā)展的“加速器”。其一，數(shù)字金融實現(xiàn)了綠色項目的精準識別與管理。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對企業(yè)的能耗數(shù)據(jù)、碳排放數(shù)據(jù)、環(huán)保審批數(shù)據(jù)等進行實時采集與分析，能夠準確識別綠色項目的真?zhèn)闻c減排效果，避免了“洗綠”“漂綠”現(xiàn)象的發(fā)生。其二，數(shù)字金融創(chuàng)新了綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)模式。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的綠色債券、綠色基金等產(chǎn)品，實現(xiàn)了資金流向的全程可追溯，提高了綠色金融產(chǎn)品的透明度與公信力；數(shù)字錢包、移動支付等工具的應用，推動了綠色消費的普及，如通過“綠色支付積分”激勵用戶選擇低碳出行、垃圾分類等綠色行為，形成了“金融—消費—低碳”的良性互動。其三，數(shù)字金融降低了綠色金融的服務(wù)成本。通過線上化操作簡化了綠色信貸的審批流程，提高了資金投放效率，為綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充足的資金支持。

再次，數(shù)字金融打通金融服務(wù)“最后一公里”。普惠金融的核心是讓所有群體都能獲得公平、便捷、低成本的金融服務(wù)，而數(shù)字金融正是實現(xiàn)這一目標的最佳路徑。在農(nóng)村等欠發(fā)達區(qū)域，數(shù)字金融通過“手機銀行+助農(nóng)服務(wù)點”模式，將金融服務(wù)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村，農(nóng)村居民無需出門即可辦理存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務(wù)，有效解決了農(nóng)村金融服務(wù)“空心化”問題。在小微企業(yè)服務(wù)方面，數(shù)字金融機構(gòu)通過接入企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，開發(fā)一系列“小額、分散、便捷”信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)了對小微企業(yè)的“精準滴灌”。同時，數(shù)字金融還在扶貧、助殘等領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用，通過“金融+電商+產(chǎn)業(yè)”模式，幫助貧困地區(qū)特色產(chǎn)品走向全國，實現(xiàn)了“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”轉(zhuǎn)變。

最后，數(shù)字金融破解養(yǎng)老服務(wù)“供需錯配”。隨著我國人口老齡化程度的不斷加深，養(yǎng)老金融的需求日益增長，但傳統(tǒng)養(yǎng)老金融服務(wù)存在產(chǎn)品單一、服務(wù)效率低、覆蓋范圍窄等問題。數(shù)字金融通過創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品體系，有效破解了養(yǎng)老金融的“供需錯配”難題。一方面，數(shù)字金融推動個人養(yǎng)老金制度的落地實施。通過線上平臺，個人可以便捷地辦理養(yǎng)老金賬戶開戶、繳費、投資、領(lǐng)取等業(yè)務(wù)，無需前往銀行網(wǎng)點，大幅提高了個人養(yǎng)老金的參與率。另一方面，數(shù)字金融創(chuàng)新了養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)；基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)老服務(wù)平臺，整合了養(yǎng)老機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、社區(qū)服務(wù)等資源，為老年群體提供“一站式”的養(yǎng)老服務(wù)，如預約掛號、上門護理、康復訓練等，提高了養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量與效率。此外，數(shù)字金融還通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對老年人的消費行為、健康狀況進行分析，為其提供個性化的養(yǎng)老金融解決方案，滿足了不同老年人的多樣化需求。

三、我國數(shù)字金融數(shù)智賦能的重構(gòu)路徑

（一）政府引導與市場主導相結(jié)合，形成“雙輪驅(qū)動”發(fā)展格局

我國數(shù)字金融的發(fā)展始終堅持政府引導與市場主導相結(jié)合的原則，形成了“雙輪驅(qū)動”的發(fā)展格局。通過制定戰(zhàn)略規(guī)劃、完善監(jiān)管政策、搭建基礎(chǔ)設(shè)施等方式，為數(shù)字金融的發(fā)展提供了方向指引和制度保障；市場主體則充分發(fā)揮其創(chuàng)新活力，積極探索數(shù)字金融的新產(chǎn)品、新模式、新場景，推動數(shù)字金融的快速迭代。例如，在數(shù)字人民幣的研發(fā)與推廣過程中，中國人民銀行作為主導機構(gòu)，負責制定技術(shù)標準、完善監(jiān)管框架，確保數(shù)字人民幣的安全性與穩(wěn)定性；而商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等市場主體則積極參與數(shù)字人民幣的試點應用，探索數(shù)字人民幣在零售支付、對公結(jié)算、跨境貿(mào)易等領(lǐng)域的應用場景，形成了“政府引導、市場參與”的良好發(fā)展態(tài)勢。“雙輪驅(qū)動”創(chuàng)新模式下，不僅避免了市場自由發(fā)展的盲目性，又充分激發(fā)了市場主體的創(chuàng)新動力，為數(shù)字金融的健康發(fā)展提供了保障。

（二）技術(shù)創(chuàng)新與場景應用相融合，實現(xiàn)“需求導向”的精準服務(wù)

我國數(shù)字金融的發(fā)展始終以市場需求為導向，將技術(shù)創(chuàng)新與場景應用深度融合，實現(xiàn)了金融服務(wù)的精準化與個性化。在實踐中，相關(guān)機構(gòu)更注重將技術(shù)創(chuàng)新應用到具體的金融場景中，解決實際的金融痛點。例如，在普惠金融領(lǐng)域，針對小微企業(yè)融資難的問題，相關(guān)行業(yè)機構(gòu)通過整合電商平臺的交易數(shù)據(jù)，開發(fā)了基于場景的信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)換信用、信用換貸款；在綠色金融領(lǐng)域，針對綠色項目識別難的問題，通過接入環(huán)保部門的實時監(jiān)測數(shù)據(jù)，開發(fā)了綠色金融大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)了對綠色項目的精準管理。“技術(shù)創(chuàng)新+場景應用”的融合模式，使得數(shù)字金融服務(wù)更貼近用戶需求，提高了金融服務(wù)的實用性與有效性。同時，場景應用的不斷拓展也為技術(shù)創(chuàng)新提供了新的方向，形成技術(shù)創(chuàng)新支撐場景應用，場景應用推動技術(shù)創(chuàng)新的良性循環(huán)。

（三）風險防控與創(chuàng)新發(fā)展相平衡，構(gòu)建“動態(tài)適配”的監(jiān)管體系

數(shù)字金融在快速發(fā)展的同時，也面臨著數(shù)據(jù)安全、隱私保護、系統(tǒng)性風險等挑戰(zhàn)。我國監(jiān)管部門始終堅持“風險防控與創(chuàng)新發(fā)展相平衡”的原則，構(gòu)建了“動態(tài)適配”的監(jiān)管體系。一方面，監(jiān)管部門通過建立健全數(shù)字金融監(jiān)管規(guī)則，明確數(shù)字金融機構(gòu)的準入標準、業(yè)務(wù)范圍、風險底線，防范數(shù)字金融創(chuàng)新帶來的風險。另一方面，監(jiān)管部門通過“監(jiān)管沙盒”“試點示范”等方式，為數(shù)字金融創(chuàng)新提供了容錯試錯空間。“動態(tài)適配”監(jiān)管體系能夠根據(jù)數(shù)字金融的發(fā)展態(tài)勢及時調(diào)整監(jiān)管策略，實現(xiàn)了風險防控與創(chuàng)新發(fā)展的有機統(tǒng)一。

（四）國內(nèi)實踐與國際合作相促進，打造“雙向開放”的發(fā)展格局

我國數(shù)字金融在立足國內(nèi)市場的同時，積極開展國際合作，形成了“雙向開放”的發(fā)展格局。在國內(nèi)，數(shù)字金融的快速發(fā)展為實體經(jīng)濟提供了有力支撐，推動了金融體系的轉(zhuǎn)型升級；在國際上，我國數(shù)字金融的創(chuàng)新實踐為全球數(shù)字金融發(fā)展提供了中國經(jīng)驗，同時也通過國際合作不斷提升自身的競爭力。例如，在跨境支付領(lǐng)域，我國數(shù)字支付機構(gòu)通過與境外金融機構(gòu)合作，將移動支付服務(wù)延伸到全球多個國家和地區(qū)，為跨境貿(mào)易和人員往來提供了便捷的支付解決方案。此外，我國還通過“一帶一路”倡議，將數(shù)字金融技術(shù)與服務(wù)輸出到共建國家，幫助其完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)水平，實現(xiàn)了互利共贏。“雙向開放”發(fā)展格局下，不僅提升了我國數(shù)字金融的國際影響力，還為全球數(shù)字金融的發(fā)展貢獻了中國智慧。

四、我國數(shù)字金融的發(fā)展啟示

一是堅持以實體經(jīng)濟需求為導向，是數(shù)字金融發(fā)展的根本宗旨。數(shù)字金融的本質(zhì)是金融，其發(fā)展必須服務(wù)于實體經(jīng)濟的需求。我國數(shù)字金融的成功實踐表明，只有立足實體經(jīng)濟的痛點與需求，才能實現(xiàn)數(shù)字金融的可持續(xù)發(fā)展。例如，針對科技創(chuàng)新企業(yè)的融資需求，數(shù)字金融創(chuàng)新了信用評估體系；針對小微企業(yè)的資金需求，數(shù)字金融開發(fā)了場景化信貸產(chǎn)品；針對農(nóng)村居民的金融需求，數(shù)字金融延伸了服務(wù)觸角。數(shù)字金融的發(fā)展應繼續(xù)堅持以實體經(jīng)濟需求為導向，聚焦金融“五篇大文章”的重點領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，為實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展提供更有力的支撐。

二是強化技術(shù)創(chuàng)新與金融監(jiān)管的協(xié)同，是數(shù)字金融發(fā)展的關(guān)鍵保障。技術(shù)創(chuàng)新是數(shù)字金融發(fā)展的動力源泉，而金融監(jiān)管則是數(shù)字金融發(fā)展的安全底線。我國數(shù)字金融的發(fā)展實踐表明，只有實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融監(jiān)管的協(xié)同，才能確保數(shù)字金融在創(chuàng)新發(fā)展的同時，有效防范風險。應進一步加強技術(shù)創(chuàng)新，推動大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度應用，提升數(shù)字金融的服務(wù)效率與風險控制能力；同時，應不斷完善金融監(jiān)管體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式，運用監(jiān)管科技實現(xiàn)對數(shù)字金融的動態(tài)監(jiān)管，確保數(shù)字金融的發(fā)展始終在合規(guī)的軌道上進行。

三是推動數(shù)字金融的普惠化與綠色化，是數(shù)字金融發(fā)展的重要方向。普惠化與綠色化是金融高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)涵，也是數(shù)字金融發(fā)展的重要方向。我國數(shù)字金融在普惠金融和綠色金融領(lǐng)域的實踐表明，數(shù)字金融具有天然的普惠屬性和綠色屬性，能夠有效推動金融資源向普惠領(lǐng)域和綠色領(lǐng)域傾斜。應進一步發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢，加大對農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入群體等普惠領(lǐng)域的支持力度，不斷提高金融服務(wù)的可得性與公平性；同時，應積極探索數(shù)字金融在綠色低碳領(lǐng)域的應用，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，推動經(jīng)濟社會的綠色低碳轉(zhuǎn)型。

四是加強數(shù)字金融的國際合作與交流，是數(shù)字金融發(fā)展的必然趨勢。隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展，數(shù)字金融的國際化已成為必然趨勢。我國數(shù)字金融的發(fā)展實踐表明，通過國際合作與交流，不僅能夠提升我國數(shù)字金融的國際影響力，還能夠借鑒國際先進經(jīng)驗，推動我國數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展。應進一步加強數(shù)字金融的國際合作與交流，積極參與數(shù)字金融國際規(guī)則的制定，推動數(shù)字金融技術(shù)與服務(wù)的國際化輸出；同時，應加強與國際金融機構(gòu)的合作，共同防范數(shù)字金融場景應用中的跨境風險。

五、結(jié)語

數(shù)字金融創(chuàng)新是一場深刻的技術(shù)革命與制度變革，核心在于通過“數(shù)智重構(gòu)”實現(xiàn)“破局賦能”，推動我國金融業(yè)向更高效、更包容、更可持續(xù)的方向發(fā)展。本書納入的實踐案例顯示了我國數(shù)字金融創(chuàng)新正從應用層面向底層架構(gòu)深化，從單一業(yè)務(wù)向全域生態(tài)拓展。未來，隨著新技術(shù)的迭代與演進，以及制度的持續(xù)完善，數(shù)字金融大文章將在服務(wù)我國經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮更大作用。

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