“從前，即使是國有大型銀行，比如中國銀行、建設(shè)銀行，其資產(chǎn)規(guī)模和管理的信息化水平和現(xiàn)在也不可同日而語。”神州控股董事局主席、神州信息董事長郭為說，“銀行業(yè)在發(fā)展壯大的過程中，對信息化、數(shù)字化不斷提出新的要求。”

那么，銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)如何在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展，科技賦能還能有哪些發(fā)揮空間？

在郭為看來，進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，銀行的數(shù)字化目標(biāo)發(fā)生了根本性的變化，即幫助投資人、股東實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模最大化，給客戶提供更多服務(wù)便利性，自身如何基于新的IT架構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷化，而場景金融將是實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的重要手段。

“金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有實(shí)現(xiàn)金融普惠、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增進(jìn)社會福祉的時(shí)代要義。”中國人民銀行西安分行科技處副處長王伯興在第四屆數(shù)字中國技術(shù)年會上說，“面對轉(zhuǎn)型中面臨的戰(zhàn)略布局、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全等方面的挑戰(zhàn)，金融業(yè)要準(zhǔn)確把握發(fā)力方向，通過加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局、促進(jìn)金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用、完善金融信息基礎(chǔ)設(shè)施、提升金融服務(wù)智慧化水平、構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)體系等手段，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，過去，銀行業(yè)大部分情況下是被科技或新應(yīng)用推著走，而當(dāng)前，很多銀行在探索定制化發(fā)展路徑，主動追逐一些新應(yīng)用。

中國工商銀行軟件開發(fā)中心資深經(jīng)理徐博表示，在生態(tài)環(huán)境下，銀行不再是一個(gè)客戶必須要到達(dá)的場所，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)成為經(jīng)濟(jì)活動交易的基礎(chǔ)服務(wù)，金融、交易、場景、生態(tài)形成了一個(gè)滿足人民群眾多元化需求的金融服務(wù)體系。比如，工商銀行不斷融入萬物互聯(lián)、構(gòu)建數(shù)字化新生態(tài)，打造與現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)的“數(shù)字工行”。

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何推動普惠金融發(fā)展？在一些業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)前普惠金融發(fā)展的瓶頸在于缺少針對性業(yè)務(wù)模型、專業(yè)服務(wù)人員、定向金融產(chǎn)品和智能化服務(wù)手段。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，能夠提升產(chǎn)業(yè)全鏈條的效能，有效拓寬金融服務(wù)的廣度、深度，讓金融服務(wù)能夠觸及更多人群。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，當(dāng)前普惠金融的難點(diǎn)在于門檻高、手續(xù)繁、周期長、效率低、審批嚴(yán)、條件多，傳統(tǒng)產(chǎn)品模式無法從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營成本高、服務(wù)成本高的問題，難以兼顧“普”和“惠”。而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，可以通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)科技和數(shù)字化營銷四個(gè)要素同時(shí)解決銀行小微業(yè)務(wù)難點(diǎn)、滿足小微企業(yè)需求，從而破解普惠金融難題。未來數(shù)字普惠金融的發(fā)展重點(diǎn)將圍繞共同富裕、鄉(xiāng)村振興、“雙碳”綠色普惠、促進(jìn)內(nèi)需和穩(wěn)外貿(mào)等5個(gè)方向展開。

“在普惠金融方面，當(dāng)前的金融產(chǎn)品還無法完全滿足消費(fèi)者和企業(yè)客戶對金融消費(fèi)的需求。場景金融，就是把實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營場景以及消費(fèi)場景與金融工具結(jié)合在一起，能夠有效幫扶中小微企業(yè)，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)銀行資產(chǎn)規(guī)模的更大化。”郭為說，有了土地確權(quán)數(shù)據(jù)，可以把土地作為抵押物，由銀行來進(jìn)行管理。除了土地，在土地上所完成的耕地、播種、施肥、噴灑農(nóng)藥、智慧灌溉甚至收割，如果整個(gè)過程通過數(shù)字化方式體現(xiàn)出來，形成“三農(nóng)”數(shù)據(jù)資產(chǎn)，就可以為金融資產(chǎn)普惠創(chuàng)造更多便利性。

以今年會集團(tuán)和神州信息、郵儲銀行合作推出的產(chǎn)業(yè)金融SaaS服務(wù)平臺“神州金服云”為例，該平臺基于今年會集團(tuán)上下游幾萬個(gè)中小企業(yè)合作場景數(shù)據(jù)探索推出。過去審批可能需要很長時(shí)間，現(xiàn)在因?yàn)橛袌鼍皵?shù)據(jù)，審批變得非常便捷，為很多中小企業(yè)貸款帶來了方便。

陜西省西安市大數(shù)據(jù)資源管理局副局長張偉明認(rèn)為，推進(jìn)普惠金融，不僅涉及金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式創(chuàng)新，還涉及農(nóng)村地區(qū)和中小微企業(yè)資產(chǎn)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的轉(zhuǎn)換。近年來，國家加大稅務(wù)、海關(guān)等關(guān)鍵領(lǐng)域的政務(wù)數(shù)據(jù)開放和共享，通過土地確權(quán)、兩區(qū)劃定厘清農(nóng)民所屬宅基地資產(chǎn)歸屬，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)化統(tǒng)計(jì)，這為農(nóng)民構(gòu)建信用體系提供了基礎(chǔ)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓創(chuàng)新金融服務(wù)成為可能。

對于接下來銀行業(yè)如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，神州信息副總裁、金融研究院院長戴可認(rèn)為，我國銀行業(yè)數(shù)字化正進(jìn)入信息化、移動化、開放化和智能化的“四化疊加”階段，銀行架構(gòu)已經(jīng)到了需要重塑的階段，以支撐拓展未來銀行的服務(wù)邊界。“重塑銀行架構(gòu)，不僅限于業(yè)務(wù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)和組織架構(gòu)，而是整體對于銀行運(yùn)轉(zhuǎn)和經(jīng)營管理，以什么樣的方式服務(wù)未來客戶和未來經(jīng)濟(jì)，這是從上到下體系的變化。未來銀行架構(gòu)應(yīng)該提供基于業(yè)務(wù)視角的XaaS服務(wù)，不管是業(yè)務(wù)作為服務(wù)層還是產(chǎn)品層，每一層都會變成服務(wù)的方式支持整個(gè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)，所以未來會形成一個(gè)基于銀行高管視角的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估體系。同時(shí)，通過業(yè)務(wù)、技術(shù)和咨詢的結(jié)合，幫助銀行重新樹立、重塑相匹配的數(shù)字化組織架構(gòu)也是必要的。”戴可說。

徐博表示，隨著金融與科技更加深度融合，生態(tài)與場景建設(shè)是大勢所趨。工商銀行將圍繞“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因”五維布局，打造“數(shù)字工行”品牌。

騰訊金融云副總裁曹駿提出，在全真互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代構(gòu)建金融數(shù)字化經(jīng)營新形態(tài)，即通過數(shù)據(jù)、技術(shù)和算力的應(yīng)用，把人、事、物跨時(shí)間、跨空間和跨內(nèi)容維度進(jìn)行連接，帶來沉浸式、原生式、智能化交互體驗(yàn)。曹駿認(rèn)為，“數(shù)字原生”型機(jī)構(gòu)是更具潛力的數(shù)字化經(jīng)營形態(tài)，比如，在客戶運(yùn)營“數(shù)字原生”化中，可以實(shí)現(xiàn)“數(shù)實(shí)共生+社交連接”，讓營銷和服務(wù)全時(shí)在線；在經(jīng)營決策“數(shù)字原生”化中，能夠激發(fā)數(shù)據(jù)要素動能，從“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”轉(zhuǎn)型為“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”。

(記者：胡萍)

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2022年3月下旬人民銀行金融科技委員會召開會議，研究部署2022年重點(diǎn)任務(wù)。會議強(qiáng)調(diào)，2022年要貫徹“十四五”規(guī)劃綱要，多措并舉推動《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》落地實(shí)施，高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是扎實(shí)做好新階段規(guī)劃政策的宣傳解讀、落地實(shí)施、跟蹤監(jiān)測和示范引導(dǎo)，開展金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程，構(gòu)建金融數(shù)字化能力成熟度評估體系和優(yōu)秀實(shí)踐案例庫，強(qiáng)化國際合作與交流互鑒，推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型從多點(diǎn)突破邁入深化發(fā)展新階段。二是建立健全金融科技倫理監(jiān)管框架和制度規(guī)范，加強(qiáng)科技倫理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、跟蹤研判和敏捷治理，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)倫理治理主體責(zé)任，用“負(fù)責(zé)任”的科技創(chuàng)新打造“有溫度”的金融服務(wù)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。三是深化運(yùn)用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融服務(wù)數(shù)字渠道管理，研究建立智能算法信息披露、風(fēng)險(xiǎn)評估等規(guī)則機(jī)制，持續(xù)提升監(jiān)管統(tǒng)一性、專業(yè)性和穿透性。四是深入實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)，合理應(yīng)用數(shù)字技術(shù)健全數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，著力彌合群體間、機(jī)構(gòu)間、城鄉(xiāng)間數(shù)字鴻溝。五是強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，健全金融科技風(fēng)險(xiǎn)庫、漏洞庫和案例庫，運(yùn)用監(jiān)管科技手段著力提升政策前瞻性、針對性和有效性。